未來會(huì)有越來越多與疾病相關(guān)的基因信息將直接流向消費(fèi)者，無疑這種信息的流動(dòng)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司帶來巨大的沖擊。讓你購(gòu)買一份基因檢測(cè)產(chǎn)品，測(cè)試會(huì)告訴你是否比一般人更容易患有癌癥或阿茨海默癥，你會(huì)接受嗎?隨著觀念轉(zhuǎn)變和基因檢測(cè)成本的逐漸下降，越來越多的人可能更愿意回答：是。
 　　別小看觀念的轉(zhuǎn)變。著名政經(jīng)雜志《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》刊文，認(rèn)為這一現(xiàn)象正在成為威脅保險(xiǎn)行業(yè)的巨大隱患。
 　　曾嚴(yán)格被限制用于醫(yī)學(xué)用途的基因檢測(cè)現(xiàn)在只需要花幾百美元就能在網(wǎng)上訂購(gòu)，基因檢測(cè)逐漸在向C端下沉。從2007年至今，加州的23andMe公司已經(jīng)成功為超過200萬人提供了祖源信息，健康風(fēng)險(xiǎn)和遺傳信息相關(guān)基因的檢測(cè)服務(wù)。而就在今年 4月，23andMe公司獲得批準(zhǔn)可以向消費(fèi)者提供能夠顯示包括阿茨海默癥和帕金森病在內(nèi)十種疾病風(fēng)險(xiǎn)因素和遺傳情況的基因檢測(cè)服務(wù)。這預(yù)示著未來會(huì)有越來越多與疾病相關(guān)的基因信息將直接流向消費(fèi)者，無疑這種信息的流動(dòng)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司帶來巨大的沖擊。
 　　信息就是力量
 　　信息是維持消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司天平的重要砝碼，而基因檢測(cè)正在打破這種平衡。
 　　保險(xiǎn)公司擔(dān)心如果無法合法獲取消費(fèi)者疾病相關(guān)的基因信息，他們將失去對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的把控能力。而投保人則擔(dān)心如果保險(xiǎn)公司獲得了自己的基因信息，會(huì)差別對(duì)待自己或者拒保。顯然未來相關(guān)政策無論偏向哪一方都會(huì)造成問題。
 　　能干預(yù)到保險(xiǎn)公司和投保人信息平衡的主要是預(yù)測(cè)性基因檢測(cè)。與診斷性基因檢測(cè)不同，預(yù)測(cè)性基因檢測(cè)的受眾通常是沒有病癥的健康人群，檢測(cè)的目的是為了了解可能的患病風(fēng)險(xiǎn)。最著名的預(yù)測(cè)性基因檢測(cè)要數(shù)女星安吉麗娜.朱莉做的乳腺癌基因檢測(cè)，由于檢測(cè)結(jié)果顯示她有很高的患病風(fēng)險(xiǎn)，安吉麗娜.朱莉最終選擇做了雙乳切除手術(shù)。
 　　通過預(yù)測(cè)性基因檢測(cè)獲得的基因信息不僅影響做手術(shù)這樣的醫(yī)療決策，還會(huì)影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。一個(gè)攜帶有高患病風(fēng)險(xiǎn)的人更有動(dòng)機(jī)去購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，而目前提示這類風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)性基因檢測(cè)不被要求像診斷性基因檢測(cè)一樣必須向保險(xiǎn)公司披露，這就意味著消費(fèi)者相對(duì)于保險(xiǎn)公司獲得了相當(dāng)?shù)男畔?yōu)勢(shì)。
 　　而這種信息優(yōu)勢(shì)則會(huì)催生保險(xiǎn)行業(yè)的信息不對(duì)稱，進(jìn)而造成對(duì)保險(xiǎn)人的逆向選擇?！都~約時(shí)報(bào)》曾經(jīng)報(bào)道過相關(guān)的事例，一名女性在發(fā)現(xiàn)ApoE4基因(與之相關(guān)的基因突變會(huì)增加阿茨海默癥的患病風(fēng)險(xiǎn))檢測(cè)呈現(xiàn)陽性之后購(gòu)買了長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，而在之前保險(xiǎn)公司對(duì)她的記憶力做過三次測(cè)試，均未發(fā)現(xiàn)基因檢測(cè)所呈現(xiàn)出的異常。
 　　與此同時(shí)，哈佛大學(xué)的研究發(fā)現(xiàn)，被告知相關(guān)疾病基因信息的參與者購(gòu)買長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的人數(shù)是未被告知的人數(shù)的5倍!
 　　逆向選擇一旦產(chǎn)生將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司造成致命的打擊!在基因檢測(cè)技術(shù)發(fā)展迅猛而相關(guān)保險(xiǎn)披露政策沒跟上的情況下，保險(xiǎn)公司面臨著利潤(rùn)大幅縮減和保費(fèi)會(huì)大幅上升的兩難困境，這都可能會(huì)拖垮保險(xiǎn)行業(yè)的一根稻草。因此，有不少的保險(xiǎn)業(yè)人士表示，既然基因檢測(cè)的信息與消費(fèi)者的健康狀況密切相關(guān)就應(yīng)該披露給保險(xiǎn)公司。
 　　基因檢測(cè)，焉知非福
 　　雖然保險(xiǎn)業(yè)對(duì)基因檢測(cè)產(chǎn)生的信息沖擊憂心忡忡，但是還是有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為基因檢測(cè)的發(fā)展也可能成為行業(yè)發(fā)展的巨大機(jī)遇。瑞士再保險(xiǎn)公司的Christoph Nabholz就表示，他們對(duì)癌癥或心血管疾病早期征兆的基因信息相當(dāng)關(guān)注，因?yàn)檫@些信息可以更好的幫助維護(hù)公司壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)投保人，這能夠很好的降低保險(xiǎn)公司的賠付成本。
 　　南非健康保險(xiǎn)公司Discovery也計(jì)劃為客戶繪制“基因地圖”，而Discovery的Jonathan Broomberg則表示，“基因地圖”繪制的關(guān)鍵點(diǎn)在于相關(guān)信息是否具有可操作性，可操作性是指了解清楚了這些信息，可以給用戶提供醫(yī)療干預(yù)或生活方式從而改變可以減輕風(fēng)險(xiǎn)。
 　　總體而言，對(duì)于保險(xiǎn)公司管理自己的投保人，基因檢測(cè)還是有巨大價(jià)值的。
 　　基因信息流向保險(xiǎn)方已是大勢(shì)所趨
 　　就當(dāng)前政策而言，監(jiān)管方還是傾向于保護(hù)消費(fèi)者，并不強(qiáng)制消費(fèi)者必須向保險(xiǎn)公司披露自己的預(yù)測(cè)性基因檢測(cè)信息，但是落地的政策還沒有形成一個(gè)完整的體系。
 　　而英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)就正在計(jì)劃制定一個(gè)定期更新的基因信息使用禁令，禁令每三年一次更新，禁止相關(guān)保險(xiǎn)公司使用投保人的預(yù)測(cè)性基因檢測(cè)信息來為自己牟利。而在美國(guó)，“遺傳信息非歧視法”(the Genetic Information Nondiscrimination Act)禁止健康險(xiǎn)公司使用基因信息牟利，但不對(duì)其他類型的保險(xiǎn)做出限制。而事實(shí)上許多國(guó)家的保險(xiǎn)公司現(xiàn)在都在為立法強(qiáng)制要求消費(fèi)者披露預(yù)測(cè)性基因檢測(cè)信息搖旗吶喊。
 　　監(jiān)管的天平可以說完全傾向投保人，唯一的例外可能是針對(duì)于亨廷頓舞蹈癥的基因檢測(cè)，投保人如果做了這方面的檢測(cè)，再購(gòu)買一份價(jià)值50萬歐元的人壽保險(xiǎn)，會(huì)被要求必須向保險(xiǎn)商披露相關(guān)的基因檢測(cè)信息。盡管如此，還是有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為現(xiàn)實(shí)情況可能更加錯(cuò)綜復(fù)雜。來自于保險(xiǎn)業(yè)智庫(kù)日內(nèi)瓦協(xié)會(huì)(Geneva Association)的Ronnie Klein表示，與亨廷頓舞蹈癥不同，大多數(shù)疾病產(chǎn)生與生活方式，環(huán)境，基因組合等多方面的因素相關(guān)。例如，雖然ApoE4基因增加了阿茨海默癥的風(fēng)險(xiǎn)，但是許多沒有這個(gè)基因變異的人也會(huì)得阿茨海默癥。
 　　一些監(jiān)管方如德國(guó)已經(jīng)立法禁止直接針對(duì)消費(fèi)者的基因檢測(cè)。但是這并不能阻止市場(chǎng)整體的趨勢(shì)，因?yàn)橄M(fèi)者仍然可以在國(guó)外做相關(guān)基因測(cè)試。
 　　就像保險(xiǎn)公司會(huì)詢問投保人家族疾病史一樣，獲得投保人相關(guān)的基因信息也將會(huì)成為例行公事的告知事項(xiàng)。畢竟在艾滋病血液檢測(cè)首次出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司也擔(dān)心這會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)中的逆向選擇。監(jiān)管方雖然認(rèn)為基因信息作為個(gè)人的基本稟賦，不應(yīng)該用來計(jì)算保費(fèi)，但是認(rèn)可其可以在保險(xiǎn)條款中呈現(xiàn)。隨著基因檢測(cè)逐漸走向大眾化，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)需要克服的類似上述的評(píng)估困境還有很多。
 　　編輯點(diǎn)評(píng)
 　　隨著觀念轉(zhuǎn)變和基因檢測(cè)成本的逐漸下降，基因檢測(cè)愈來愈被熟知與認(rèn)可。對(duì)于保險(xiǎn)公司管理自己的投保人，基因檢測(cè)還是有巨大價(jià)值的。隨著基因檢測(cè)逐漸走向大眾化，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)的隱患問題也會(huì)增多。